Changer de métier, travailler quatre jours, partir vivre ailleurs, reprendre une formation, devenir indépendant… Avant de vous demander si vous pouvez vous le permettre, commencez par calculer de combien vous avez réellement besoin pour vivre. Pas votre salaire actuel. Pas le revenu dont vous rêvez. Votre chiffre à vous. Celui en dessous duquel votre projet devient inconfortable ou impossible. Prenez vos comptes : on le calcule ensemble.
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« Financièrement, je ne peux pas. »
Peut-être.
Mais combien vous faudrait-il exactement pour pouvoir ?
2 500 euros par mois ?
2 200 ?
1 900 ?
Et pendant combien de temps ?
Derrière beaucoup de projets de changement se cache une inquiétude parfaitement légitime : la baisse de revenus.
On sait ce qu’on gagne aujourd’hui. On connaît plus ou moins son train de vie. Et l’idée de toucher 300, 500 ou 800 euros de moins chaque mois suffit parfois à arrêter la réflexion.
Le problème, c’est que nous raisonnons souvent à partir de notre salaire actuel :
« Je gagne 2 700 euros, il faut donc que mon prochain métier me rapporte 2 700 euros. »
Pas nécessairement.
Votre revenu actuel et le revenu dont vous avez besoin pour vivre sont deux choses différentes.
Et surtout, changer de vie peut modifier vos dépenses autant que vos revenus.
Alors avant de décider que votre projet est financièrement impossible, sortez vos relevés bancaires des trois derniers mois.
Nous allons faire les comptes.
1. Commencez par calculer votre vrai minimum mensuel
Prenez vos trois derniers relevés bancaires.
Pas votre souvenir de vos dépenses.
Les chiffres.
Additionnez d’abord tout ce que vous devez payer chaque mois.
LOGEMENT
Loyer ou crédit : ____ €
Charges : ____ €
Électricité / gaz : ____ €
Assurance habitation : ____ €
TRANSPORTS
Crédit ou location automobile : ____ €
Carburant : ____ €
Assurance : ____ €
Transports en commun : ____ €
Train : ____ €
Péages / stationnement : ____ €
VIE QUOTIDIENNE
Alimentation : ____ €
Téléphone / Internet : ____ €
Assurances : ____ €
Mutuelle : ____ €
Garde d’enfants : ____ €
Crédits : ____ €
Pensions / dépenses familiales régulières : ____ €
Ajoutez ensuite toutes vos dépenses annuelles.
Assurances payées une fois par an.
Impôts restant éventuellement à votre charge.
Entretien de la voiture.
Entretien de la maison.
Vacances.
Abonnements.
Frais scolaires.
Cadeaux.
Réparations.
Divisez leur montant par douze.
Vous obtenez une première somme :
MES DÉPENSES INCONTOURNABLES : ____ € PAR MOIS
Attention : ce n’est pas encore votre chiffre de liberté.
Parce que vous n’avez probablement pas envie de construire une nouvelle vie dans laquelle vous pouvez uniquement payer vos factures et manger des pâtes.
2. Ajoutez ce dont vous avez besoin pour avoir une vie qui vous convient
C’est ici que l’exercice devient personnel.
Combien voulez-vous conserver chaque mois pour :
sortir ?
faire du sport ?
voir vos proches ?
partir quelques jours ?
acheter des livres ?
vous habiller ?
aller au restaurant ?
avoir des loisirs ?
épargner ?
Et surtout : quelle marge voulez-vous conserver pour les imprévus ?
Ne cherchez pas à établir le budget de la personne la plus frugale de France.
Cherchez le vôtre.
Si vous avez besoin de 200 euros de loisirs par mois pour que votre vie vous convienne, inscrivez 200 euros.
Si partir plusieurs fois par an est essentiel pour vous, budgétez-le.
Si vous voulez continuer à mettre 150 euros de côté tous les mois, ajoutez-les.
DÉPENSES INCONTOURNABLES : ____ €
VIE / LOISIRS / ÉPARGNE : ____ €
Additionnez.
Vous obtenez :
MON CHIFFRE DE LIBERTÉ : ____ € PAR MOIS
C’est le revenu net mensuel dont vous estimez avoir besoin pour que votre projet soit soutenable sans dégrader excessivement votre vie.
Et ce chiffre peut être très différent de votre salaire actuel.
3. Maintenant, faites quelque chose d’essentiel : recommencez le calcul avec votre nouvelle vie
Supposons que votre chiffre de liberté soit de 2 300 euros.
Vous pourriez en conclure :
« Impossible d’accepter un métier payé 2 000 euros. »
Pas si vite.
Car votre nouvelle vie n’aura peut-être pas les mêmes dépenses.
Vous quittez un emploi situé à 45 kilomètres de chez vous pour travailler à dix minutes.
Vous économisez du carburant et des péages.
Vous télétravaillez davantage.
Vos repas du midi coûtent moins cher.
Vous déménagez dans une région où votre logement coûte 250 euros de moins.
À l’inverse, vous partez vivre à la campagne et découvrez que vous aurez besoin d’une deuxième voiture.
Vous devenez indépendant et devez désormais payer certains frais professionnels.
Vous travaillez moins et devez financer autrement une dépense jusque-là prise en charge par votre employeur.
C’est pourquoi comparer uniquement deux salaires peut être trompeur.
Il faut comparer deux vies.
Faites donc deux colonnes.
MA VIE AUJOURD’HUI
Revenu net : ____ €
Logement : ____ €
Transport : ____ €
Alimentation : ____ €
Dépenses professionnelles restant à ma charge : ____ €
Autres dépenses importantes : ____ €
Reste réellement disponible : ____ €
MA VIE APRÈS LE CHANGEMENT
Revenu net probable : ____ €
Logement : ____ €
Transport : ____ €
Alimentation : ____ €
Nouvelles dépenses liées au projet : ____ €
Autres dépenses importantes : ____ €
Reste réellement disponible : ____ €
Vous pensiez perdre 500 euros de pouvoir d’achat ?
Vous en perdez peut-être 200.
Ou 700.
C’est ce chiffre qu’il faut regarder.
4. Vous voulez changer de métier ? Ne regardez pas le salaire moyen : regardez votre salaire d’entrée
C’est une distinction essentielle.
Vous lisez qu’un professionnel de votre futur secteur gagne 2 600 euros par mois.
Très bien.
Mais combien gagne quelqu’un qui débute ?
Une reconversion peut vous faire revenir provisoirement à un niveau de rémunération inférieur, même si votre expérience précédente conserve évidemment de la valeur.
Cherchez donc des offres réelles.
Pas deux.
Une vingtaine.
Regardez :
le salaire proposé ;
l’expérience demandée ;
le statut ;
le temps de travail ;
le lieu ;
les éventuelles primes.
TPC conseille déjà, parmi les questions à se poser avant une reconversion, de confronter son projet au marché du travail.
Ici, allez jusqu’au bout.
Notez le salaire réaliste auquel vous pourriez prétendre pendant votre première année.
MON SALAIRE ACTUEL : ____ €
MON SALAIRE D’ENTRÉE PROBABLE : ____ €
DIFFÉRENCE : ____ €
Puis comparez cette différence à votre chiffre de liberté.
Vous obtenez enfin une information utilisable.
5. Vous voulez travailler quatre jours ? Calculez le prix de votre journée libre
Imaginons que vous gagniez 2 500 euros net par mois.
Votre passage à temps partiel ferait tomber votre revenu à environ 2 050 euros selon les conditions proposées.
Votre journée libérée vous « coûte » donc environ :
450 euros par mois.
La question n’est plus :
« Est-ce que je peux me permettre de travailler moins ? »
Elle devient :
« Est-ce que je suis prêt à consacrer 450 euros par mois à récupérer une journée par semaine ? »
La formulation change complètement la réflexion.
Parce que cette journée a une valeur.
Elle peut vous permettre de vous occuper de vos enfants.
Développer une activité indépendante.
Suivre une formation.
Écrire.
Vous engager dans une association.
Vous occuper d’un proche.
Ou simplement vivre autrement.
Regardez aussi ce que vous économiserez ce jour-là : transport, déjeuner, garde éventuelle, autres dépenses liées au travail.
Le coût réel de cette journée est peut-être inférieur à 450 euros.
Et vous découvrez alors quelque chose de beaucoup plus intéressant qu’un simple calcul de salaire :
le prix auquel vous évaluez votre temps.
6. Vous voulez déménager ? Faites attention aux fausses économies
Une maison à 750 euros au lieu d’un appartement à 1 100 euros.
Gain :
350 euros par mois.
Tentant.
Mais la maison est à trente kilomètres de votre travail.
Deuxième voiture : 250 euros.
Carburant supplémentaire : 120 euros.
Assurance : 50 euros.
Vous venez pratiquement d’effacer votre économie immobilière.
À l’inverse, un logement légèrement plus cher dans une ville où vous pouvez supprimer une voiture peut améliorer votre budget.
C’est exactement pour cette raison que lorsqu’on envisage de changer de région, le prix du logement ne suffit jamais à déterminer si la vie y sera réellement moins chère.
Calculez :
LOGEMENT : + / – ____ €
TRANSPORT : + / – ____ €
ÉNERGIE : + / – ____ €
GARDE / ÉCOLE : + / – ____ €
DÉPLACEMENTS POUR VOIR MES PROCHES : + / – ____ €
AUTRES CHANGEMENTS : + / – ____ €
VRAIE DIFFÉRENCE MENSUELLE : ____ €
Le prix au mètre carré raconte le logement.
Pas le coût de votre nouvelle vie.
7. Vous voulez vous former ? Calculez aussi le mois d’après
Le prix affiché de la formation n’est qu’une partie de l’équation.
Selon votre situation et le dispositif mobilisé, votre rémunération peut être maintenue, diminuée ou absente. Par exemple, une formation suivie par un salarié en dehors de son temps de travail n’est en principe pas rémunérée. À l’inverse, un projet de transition professionnelle réalisé sur le temps de travail prévoit, sous conditions, une rémunération calculée à partir du salaire moyen de référence.
Avant de partir en formation, vérifiez donc précisément votre situation.
Mais surtout, ne faites pas s’arrêter votre budget le dernier jour de cours.
Vous venez d’ailleurs de réfléchir à cette question : avant de partir en formation, avez-vous préparé votre retour ?
La période financière la plus délicate peut commencer après.
Vous devez chercher votre premier poste.
Effectuer un stage.
Acheter du matériel.
Lancer une activité.
Accepter un salaire inférieur pendant quelques mois.
Votre budget doit donc couvrir trois périodes :
AVANT LA FORMATION
____ €
PENDANT LA FORMATION
____ €
APRÈS LA FORMATION
____ €
Ne financez pas seulement votre formation. Financez votre transition.
8. Vous voulez devenir indépendant ? Ne confondez surtout pas chiffre d’affaires et revenu
Vous facturez 3 000 euros dans le mois.
Vous ne gagnez pas 3 000 euros.
Votre activité doit éventuellement financer cotisations, assurances, matériel, logiciels, déplacements, comptabilité, local, périodes sans mission ou congés non facturés.
Le calcul dépend énormément de votre statut et de votre activité.
Ne partez donc pas de :
« Combien dois-je facturer ? »
Partez de :
« Combien dois-je récupérer personnellement chaque mois ? »
Votre chiffre de liberté revient ici au centre du raisonnement.
Si vous avez besoin de 2 000 euros net pour vivre, votre activité doit produire suffisamment de chiffre d’affaires pour vous laisser ces 2 000 euros après ses propres dépenses et prélèvements.
C’est également pourquoi l’envie de devenir indépendant mérite d’être testée avec des chiffres avant de l’être avec une lettre de démission.
9. Calculez maintenant votre « pont financier »
C’est probablement le chiffre le plus utile de tout l’exercice.
Votre vie actuelle vous procure :
2 600 euros net.
Votre chiffre de liberté est :
2 150 euros.
Votre nouveau métier devrait vous rapporter au départ :
1 900 euros.
Votre problème n’est donc pas :
« Je vais perdre 700 euros par mois. »
Votre véritable problème est :
« Il me manque 250 euros par mois pour atteindre le niveau de vie minimum que j’ai choisi. »
Supposons maintenant que vous estimiez cette période de transition à dix mois.
250 × 10 = 2 500 euros.
Votre changement de vie ne nécessite peut-être pas une fortune.
Il nécessite peut-être un pont financier de 2 500 euros.
Et ce pont peut éventuellement être construit avant de partir.
Épargne.
Réduction provisoire de certaines dépenses.
Revenu complémentaire.
Décalage de quelques mois du projet.
Dispositif de financement.
Négociation d’une transition progressive.
Attention : certaines formations ou périodes de transition peuvent aussi ouvrir droit, selon votre situation, à une rémunération ou à une allocation. Il faut donc vérifier vos droits avant de considérer que la totalité de la période sera à financer personnellement.
Vous êtes passé de :
« Je ne peux pas financièrement. »
à :
« Il faut que je trouve comment financer 250 euros par mois pendant dix mois. »
Ce n’est pas du tout le même problème.
LE PIÈGE À ÉVITER
Construire un budget tellement serré que le moindre imprévu fait échouer votre projet
Votre calcul tombe parfaitement.
Revenu prévu :
2 050 euros.
Dépenses prévues :
2 047 euros.
Ça passe !
Non.
Ça ne passe pas.
Une voiture tombe en panne.
Votre chaudière lâche.
Vous devez prendre un train en urgence.
Une facture augmente.
Vous avez oublié une dépense annuelle.
Un client paie avec trois semaines de retard.
Un projet de changement a besoin d’une marge.
Le montant de cette marge dépend de votre situation : stabilité des revenus, famille, logement, voiture, santé financière du foyer, possibilité de revenir en arrière.
Mais zéro marge n’est pas un plan financier.
LE CALCUL TPC : TROUVEZ VOTRE CHIFFRE DE LIBERTÉ
Prenez maintenant une feuille et complétez.
1. MON REVENU NET MENSUEL ACTUEL
____ €
2. MES DÉPENSES INCONTOURNABLES
____ €
3. CE QUE JE VEUX CONSERVER POUR VIVRE, SORTIR ET ÉPARGNER
____ €
4. MON CHIFFRE DE LIBERTÉ
2 + 3 = ____ €
5. MON REVENU NET PROBABLE APRÈS LE CHANGEMENT
____ €
6. MES DÉPENSES APRÈS LE CHANGEMENT
En hausse / baisse de : ____ €
7. MON NOUVEAU CHIFFRE DE LIBERTÉ
____ €
8. MON ÉCART MENSUEL
____ €
9. DURÉE PROBABLE DE LA PÉRIODE DE TRANSITION
____ mois
10. MON PONT FINANCIER
Écart mensuel × nombre de mois :
____ €
Vous avez maintenant un chiffre sur lequel travailler.
TROIS RÉSULTATS POSSIBLES
VOTRE NOUVEAU REVENU DÉPASSE VOTRE CHIFFRE DE LIBERTÉ
Bonne nouvelle.
Financièrement, le projet paraît possible sur la base de vos hypothèses.
Cela ne signifie évidemment pas qu’il faut foncer demain matin.
Mais l’argent n’est peut-être pas l’obstacle que vous imaginiez.
IL VOUS MANQUE QUELQUES CENTAINES D’EUROS PAR MOIS PENDANT UNE PÉRIODE LIMITÉE
Votre projet n’est pas nécessairement impossible.
Vous devez construire votre pont.
Si 300 euros vous manquent pendant huit mois, votre problème représente 2 400 euros.
Vous pouvez désormais chercher une solution précise.
L’ÉCART EST IMPORTANT ET DURABLE
Ne le minimisez pas.
Votre projet doit probablement évoluer.
Décaler le départ.
Réduire certaines dépenses.
Trouver une transition progressive.
Chercher une autre voie professionnelle.
Constituer davantage d’épargne.
Ou accepter que ce projet ne soit pas encore possible dans les conditions actuelles.
Un calcul qui vous conduit à différer un changement peut être aussi utile qu’un calcul qui vous autorise à partir.
AVANT DE DIRE « JE N’AI PAS LES MOYENS »
Vérifiez :
□ Je connais mes dépenses mensuelles réelles.
□ J’ai intégré mes dépenses annuelles.
□ Je sais quelle somme je veux conserver pour vivre correctement.
□ Je connais mon chiffre de liberté.
□ J’ai calculé les dépenses qui disparaîtront avec mon ancienne vie.
□ J’ai calculé celles qui apparaîtront dans la nouvelle.
□ J’ai estimé mon revenu de départ de façon réaliste.
□ J’ai évalué la durée de ma transition.
□ J’ai calculé le montant de mon pont financier.
□ J’ai prévu une marge pour les imprévus.
ET MAINTENANT ?
Ouvrez vos comptes.
Prenez les trois derniers mois.
Et trouvez trois chiffres.
MON CHIFFRE DE LIBERTÉ
____ € / mois
MON REVENU PROBABLE APRÈS CHANGEMENT
____ € / mois
MON PONT FINANCIER
____ €
Vous pouvez ensuite reprendre votre projet.
Travailler moins.
Vous former.
Mais cette fois, vous ne vous demanderez plus seulement :
« Est-ce que j’ai les moyens de changer de vie ? »
Vous pourrez poser une question beaucoup plus utile :
« De combien ai-je besoin pour rendre ce changement possible ? »
Et quand un projet possède un chiffre, une durée et un écart à combler, il commence déjà à devenir beaucoup plus concret.
